Rimborsi quindicinali vs mensili del prestito
I rimborsi quindicinali e mensili del prestito sono gli stessi in tutti i modi tranne per la frequenza del programma di rimborso che si traduce in un pagamento degli interessi ridotto e quindi nella durata del prestito. Quando si prende in prestito denaro da una banca o da qualsiasi altro istituto finanziario, la forma più comune di rimborso è in rate mensili uguali. Le banche applicano diversi tipi di tasso di interesse a seconda dello scopo del prestito, dell'importo preso in prestito, della durata del prestito e del rischio connesso. Ad esempio, se prendi in prestito un mutuo per la casa da una banca, naturalmente l'importo che prendi in prestito sarà di poche centinaia di migliaia di dollari per un periodo di 15 anni o più. Quindi le banche applicano un tasso di interesse riducibile sul prestito. In caso di tasso di interesse riducibile, l'interesse viene calcolato sul saldo dovuto alla banca al momento del rimborso. Quindi se accorci i tempi di rimborso, gli interessi che devi pagare si ridurranno e quindi a parità di tasso di rimborso potrai estinguere il prestito più velocemente del previsto o in altro modo puoi ridurre l'importo della rata. Impariamolo in dettaglio di seguito.
Rimborso mensile del prestito
A scopo esplicativo diremo che hai preso un mutuo per la casa di 400K dollari ad un tasso di interesse riducibile del 5% annuo per un periodo di 30 anni da una banca. Ora sotto il piano di rimborso mensile del prestito devi rimborsare la banca con rate mensili uguali. Le banche dispongono di grafici o strumenti online per il calcolo delle rate mensili. Per il mutuo per la casa che abbiamo preso in questo esempio, i rimborsi mensili fissi saranno di circa $ 2.148
Con interessi riducibili, l'interesse per quel mese viene aggiunto al saldo dovuto e quindi viene detratto il rimborso mensile fisso. Il saldo verrà preso per il successivo calcolo degli interessi. Man mano che il saldo si riduce, anche l'interesse aggiunto si riduce e il debito viene cancellato più rapidamente.
Tasso di interesse = 5% o 0,05 pa, quindi il tasso di interesse mensile sarà 0,05 / 12
Alla fine del primo mese,
Saldo in essere = (capitale) 400.000 + (interessi) 400.000 (0,05 / 12) = 401.667
Importo dovuto alla banca dopo il primo mese = 401.667 - 2.148 = 399.519
Alla fine del secondo mese, Saldo in essere = 399.519+ 399.519 (0,05 / 12) = 401.184
Importo dovuto alla banca dopo il secondo mese = 401, 184 - 2.148 = 399.037
Alla fine del terzo mese, Saldo in essere = 399.037+ 399.037 (0,05 / 12) = 400.700
Importo dovuto alla banca dopo il terzo mese = 400.700– 2.148 = 398.552
Quindi se vedi qui gli interessi che devi pagare si riducono continuamente. Dalla tua rata mensile fissa ciò che paghi sono gli interessi per il periodo e la liquidazione parziale del capitale. Poiché l'interesse si riduce, il tuo debito viene cancellato a un ritmo più veloce.
Rimborso quindicinale del prestito
Il tempo necessario per rimborsare un prestito si ridurrà ulteriormente se i rimborsi possono essere effettuati con cadenza molto regolare come quindicinale o settimanale. Il rimborso quindicinale consiste nel pagare l'equivalente della metà del rimborso mensile ogni due settimane (ogni 2 settimane).
Ripagando con questa frequenza avrai un notevole risparmio sugli interessi. Lo spiegheremo prendendo lo stesso esempio sopra.
Il rimborso quindicinale per il suddetto prestito sarà di circa $ 1.074
Tasso di interesse = 5% o 0,05 pa, il tasso di interesse quindicinale sarà 0,05 / 26 (52 settimane in un anno, quindi 26 quindicine)
Alla fine delle prime due settimane, Saldo in essere = 400.000 + 400.000 (0,05 / 26) = 400.769
Importo dovuto alla banca dopo quindici giorni = 400.769– 1.074 = 399.695
Alla fine del primo mese (seconda quindicina), Saldo in essere = 399.695 + 399.695 (0,05 / 26) = 400.463
Importo dovuto alla banca dopo il primo mese = 400.464 - 1.074 = 399.390
Alla fine del terzo mese il capitale dovuto alla banca sarà ridotto a $ 398162.
Nei rimborsi mensili, il debito dopo tre mesi è di $ 399.552. Sebbene inizialmente non vedi molta differenza tra il rimborso quindicinale e quello mensile col passare del tempo, vedrai che gli interessi che devi pagare si ridurranno rapidamente e la tua rata mensile verrà utilizzata per compensare una parte maggiore del capitale. In questo modo il tuo debito si ridurrà più rapidamente rispetto al rimborso mensile. Ciò ridurrà sostanzialmente la durata del prestito. Nell'esempio abbiamo considerato che la durata del prestito si ridurrà di 4 anni e nove mesi.
Differenza tra rimborso quindicinale e mensile del prestito
I rimborsi del prestito sono generalmente calcolati su base mensile. Tuttavia, hai la possibilità di rimborsare settimanalmente, ogni due settimane o mensilmente. Pagare ogni due settimane significa semplicemente pagare l'equivalente della metà del rimborso mensile ogni due settimane.
Con un rimborso quindicinale puoi spremere l'equivalente di un rimborso mensile extra all'anno.
Per spiegarlo ulteriormente, con rimborsi mensili, dopo un anno avresti pagato $ 2.148 x 12 = $ 25.776. In rimborsi quindicinali, pagherai $ 1.074 x 26 = $ 27.924.
Ciò equivale a una rata mensile aggiuntiva. Questo importo andrà a compensare il tuo capitale. Riducendo l'importo del capitale, sul quale verranno calcolati gli interessi futuri, si risparmia sul pagamento degli interessi. Poiché l'interesse si riduce ora, una parte maggiore del rimborso mensile andrà a compensare il capitale. L'effetto è che puoi saldare il prestito prima del previsto.
Nell'esempio qui preso, in caso di rimborso mensile del prestito la durata del prestito è di 30 anni, mentre se si opta per rimborsi quindicinali la durata del prestito si ridurrà a 25 anni e 3 mesi.
2. Nel rimborso quindicinale l'interesse pagato sarà inferiore a quello che viene pagato nel rimborso mensile.
3. Il tempo necessario per rimborsare un prestito con rimborsi quindicinali sarà inferiore alla normale durata del prestito in rimborsi mensili.
